Todos nos preguntamos cuánto debemos aportar y por cuánto tiempo para tener un fondo razonable, que permita tener una pensión acorde con nuestras expectativas futuras y sobre todo nuestras posibilidades presentes. No queremos aportar mucho ni por muchos años pues esto perjudica nuestro presente (invertir en educación, salud, cultura, vivienda), pero por otro lado quisiéramos acumular la mayor cantidad de dinero confiando en que la AFP realizará una adecuada gestión en el largo plazo. En efecto en los último 20 años el sistema ha generado una buena rentabilidad, por ejemplo la rentabilidad nominal (sin descontar comisiones ni inflación) ha sido 12.34% y la rentabilidad real (descontada la inflación) ascendió a 7.63%, aunque esta rentabilidad no se traduce en una "pensión adecuada" por las políticas vigentes; este es un tema que no quisiera tratar acá pues ya ha sido explicado en Altas ganancias, pequeñas pensiones.  

En la actualidad -hasta este post al menos- no había forma de determinar a cuanto ascenderá el fondo de pensiones y la pensión de un afiliado bajo diversos escenarios de rentabilidad, montos de aporte, edades de aporte y densidad de cotización. Las AFP tienen implementados simuladores de pensión en sus páginas web los cuales se encuentran regulados por la circular AFP-085-2007, sin embargo estos no permiten elegir libremente la rentabilidad que uno espera del fondo, ni el periodo de aporte que uno desea realizar, ni el fondo que se acumulará al final de ese periodo de aporte. Para cubrir esta carencia he tenido la oportunidad de desarrollar  - luego de no poco esfuerzo y con la ayuda de dos compañeros- el primer simulador de pensiones independiente, objetivo y creo completo del Perú, el cual podrá encontrar aquí: simula tu fondo. El simulador se divide en dos hojas de cálculo o secciones; la primera asume que el afiliado aportará todos los meses durante un periodo determinado, mientras que la segunda asume que aportará de manera intercalada, es decir, un mes sí y otro mes no. Cada sección está dividida por periodos de aporte (20 años, 25 años, 30 años, 35 años) y a su vez en tres rangos de edades que dependen del periodo del aporte y que el mismo afiliado puede definir para planificar su vida laboral. Por ejemplo, un trabajador puede querer trabajar de manera dependiente desde los 20 años hasta los 45 años y luego independizarse de tal manera que ya no esté obligado a aportar, en ese caso el simulador le dice de manera exacta a cuánto ascenderá su fondo a esa edad. Luego, y dado que el fondo seguirá ganando rentabilidad desde los 45 años hasta los 65 años, se muestra el fondo acumulado luego de los 20 años de capitalización (ganancia de rentabilidad que acumula el fondo), y por último se muestra a cuánto ascenderá la pensión de manera precisa si es que el trabajador es hombre o si es mujer. Finalmente, usted podrá descargar los resultados dando click al botón “Descargar Resultados” al final de la página y compartirlo con otras personas.

Lo invito a usar este nuevo simulador y planificar cómo quiere ahorrar con la mejor herramienta disponible en la web.